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銀保監會通報人身險產品問題 26家公司被“點名”

  繼今年1月份首次通報人身險產品問題后,5月23日,銀保監會人身險部通報了2018年人身險產品回溯情況以及近期產品備案中發現的典型問題,26家人身險公司被“點名”。

  通報顯示,2018年,各人身險公司對產品回溯工作的重視程度比上年有所提升,均按照要求對在售產品進行了回溯分析,及時上報產品回溯報告,但仍存在以下三個問題:一是回溯內容不全面,部分公司僅對定價假設進行回溯,未對利潤測試假設進行回溯;二是回溯分析不深入,部分公司在回溯報告中只是簡單羅列結果或進行一般性文字描述,未對回溯發現的異常數據進行深入分析;三是回溯結果追蹤力度不夠,部分公司對回溯發現的實際賠付率持續大幅低于定價預期的情況未制定調整方案,對逆選擇嚴重或賠付率遠超定價預期的風險無解決方案,風險仍存在逐年擴大情形。

  而從近期人身險產品備案情況來看,銀保監會發現,產品材料、產品設計、產品條款表述以及費率厘定方面問題較為集中。

  具體來看,在產品材料方面主要存在以下問題:一是漏報、少報材料。比如,中信保誠人壽某兩全保險未報送產品費率表;瑞華健康保險某疾病保險未報送產品現金價值全表。二是報送材料內容不齊全。如國華人壽某醫療保險部分年齡無對應的保證續保費率。三是報送方式不規范。如太平人壽、君龍人壽、中意人壽、北京人壽、中華人壽、中銀三星、工銀安盛人壽和復星聯合健康等公司部分產品通過電子公文傳輸系統報送產品備案材料。

  在產品設計方面,一是產品責任設計與產品定義不符。如太保安聯健康某疾病保險,以急性病發生且身故為給付保險金條件,與疾病保險定義不符;天安人壽、珠江人壽某年金保險,保險責任只有年金選擇權,或要求被保險人提出申請后予以給付,責任設計不合理。二是產品設計存在銷售誤導隱患。如人保壽險某重大疾病保險,通過調整附加費用率系數倒算的方式,使產品的第19年和20年、29年和30年費率完全一致。三是產品保障功能弱化。如和諧健康某護理保險,該產品為萬能型,其護理責任風險保費占保費整體比例較低,不符合護理保險產品本意。四是產品設計雷同。如中融人壽報送的部分產品嚴重同質化。

  在產品條款表述上,一是條款表述前后不一或表述不清。如同方全球人壽兩款醫療保險產品,精算報告投保年齡限制與條款約定不一致;太平養老某年金保險,對減保權約定不明確,存在侵害消費者權益的風險。二是理賠約定不合理。如太平養老某意外傷害保險,理賠材料中要求除交管部門出具的事故認定書外,還需提供當次交通工具客票(存根)。

  另外,人身險產品費率厘定問題也比較突出。一是退保假設不合理。如中意人壽某終身壽險、陽光人壽某兩全保險和意外傷害保險,利潤測試假設中前5年退保率超過70%。二是交費期設計不科學。如和泰人壽、信泰人壽和利安人壽報送的某兩全保險,存在2年期交費情形。三是現金價值計算不合理。如三峽人壽、君康人壽、光大永明等公司報送的某終身壽險存在“長險短做”風險。四是投資收益假設不合理。如中融人壽某兩全保險利潤測試投資收益率假設高于公司過去5年平均投資收益率水平。

  此次,一共有26家人身險公司被銀保監會“點名”。其中,工銀安盛、光大永明人壽、和諧健康、君龍人壽、天安人壽、陽光人壽、中意人壽等7家公司已經連續兩次被“點名”。

  “建立人身險產品通報制度,定期通報人身險產品監管工作中發現的行業共性和個性問題,旨在督促行業認真整改,不斷提升產品開發水平?!幣<嗷崛松硐詹肯喙馗涸鶉飼康?,保險產品開發不僅應當符合法律法規和監管要求,也應當符合一般精算原理,產品定價應當審慎、公平、合理,符合公司經營實際,不得以形式上的合規掩飾實質上的違規。

  通報還明確,下一步,監管部門將繼續對各公司報備產品進行嚴格核查,持續追蹤公司產品經營情況,定期通報監管工作中發現的問題。同時,研究推進產品信息公開披露制度,加大媒體和公眾監督力度。對產品管理主體責任履行不到位,產品回溯工作走過場,產品開發設計違規或不符合精算原理以及仍涉及負面清單或歷次問題通報中列明的不合理、不規范情形的,將依法采取監管措施或實施行政處罰,嚴格追究相關人員責任。

責任編輯:楊喜亭
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